Assurance cyber risques

Pourquoi souscrire une assurance cyber ?

Les cyberattaques ciblent aujourd'hui toutes les entreprises, et pas seulement les grands comptes. Les TPE, les PME et les ETI représentent désormais plus de 60 % des victimes de la cybercriminalité en France : elles sont vues comme des cibles faciles, mal protégées et souvent sans équipe IT dédiée. Un rançongiciel qui paralyse vos serveurs, une fraude au virement, une fuite de données client : le moindre incident cyber peut coûter plusieurs dizaines à plusieurs centaines de milliers d'euros.

En cas de cyberattaque, les conséquences financières sont rarement isolées. À la suite d'une cyberattaque, l'entreprise doit gérer simultanément plusieurs fronts : arrêt de l'activité le temps de restaurer le système d'information, pertes financières liées au chiffre d'affaires non facturé, frais d'experts forensiques, honoraires d'avocat, rançon éventuelle, communication de crise vers clients et partenaires, et parfois sanction CNIL en cas de violation de données personnelles. Un seul dommage bien localisé peut générer un enchaînement qui dépasse les capacités de trésorerie d'une PME.

L'assurance cyber (parfois appelée cyber assurance, assurance cyber risques ou assurance cyber-risques selon les assureurs) est conçue pour protéger votre entreprise contre les cyber risques dans toutes leurs dimensions. Elle couvre à la fois la reconstruction technique (restauration des systèmes, décryptage, audit forensique), les pertes financières directes (perte d'exploitation, détournement de fonds), et les responsabilités envers les tiers. Face à la menace cyber croissante et aux enjeux de cyber sécurité grandissants, cette protection contre les conséquences d'un incident est devenue aussi essentielle que l'assurance des locaux ou du matériel. Aujourd'hui, la victime d'une cyberattaque ne se demande plus « si », mais « quand ».

Les garanties d'un contrat d'assurance cyber

Un contrat d'assurance cyber repose sur un ensemble de garanties qui couvrent les trois dimensions d'un incident : la réponse technique, les pertes directes de l'entreprise, et les responsabilités envers les tiers.

Côté réponse technique, le contrat cyber déclenche l'intervention d'une équipe d'experts en cybersécurité en moins de 2 heures après déclaration : audit du système informatique, identification du vecteur d'intrusion et du logiciel malveillant en cause, sécurisation, restauration des données et accompagnement technique jusqu'au retour à la normale. Les frais d'intervention des experts en cybersécurité mobilisés sont pris en charge par la couverture.

Côté pertes directes, la couverture complète intègre la perte d'exploitation consécutive à l'incident, les frais de communication de crise, la rançon éventuelle (avec vérification juridique préalable), et les frais de notification en cas de violation de données. Le contrat prend en charge les frais directs de restauration de la sécurité informatique et des serveurs affectés, ainsi que l'analyse des vulnérabilités qui ont permis l'attaque.

Côté responsabilité civile, l'assurance cybersécurité couvre la mise en cause de la responsabilité civile de votre entreprise par un tiers suite à une violation de données (clients, employés, partenaires). Cette cyber responsabilité s'inscrit dans le cadre du règlement général sur la protection des données (RGPD), qui impose des obligations strictes en matière de cybersécurité et de protection des données personnelles. Un vol de données ou une fuite de données non maîtrisée peut entraîner une sanction CNIL pouvant atteindre 4 % du chiffre d'affaires mondial, et des actions individuelles de la part des personnes concernées. L'assurance prend en charge les frais de défense et les indemnisations, sous réserve que votre entreprise respecte ses obligations de base (mots de passe robustes, sauvegardes testées, formation des équipes sur les vulnérabilités courantes).

Quelles entreprises sont concernées par l'assurance cyber ?

Toutes les entreprises sont exposées aux cyber risques, mais le niveau d'exposition et les obligations réglementaires varient selon la taille de votre entreprise, votre secteur et la sensibilité des données manipulées.

Pour les TPE et PME, l'assurance cyber n'est pas légalement obligatoire, mais elle devient un standard de gestion des risques numériques pour se prémunir contre les risques cyber au quotidien. La digitalisation des activités (facturation électronique, CRM en ligne, stockage cloud, télétravail) expose même les plus petites structures aux mêmes techniques d'attaque que les grands comptes. Les TPE et PME ne bénéficient généralement pas d'équipe IT interne capable d'absorber un incident, ce qui rend une assurance dédiée d'autant plus utile.

Pour les PME et ETI des secteurs réglementés, la situation change. La directive NIS2 (transposée en France en 2024-2025) impose aux entreprises dites « essentielles » ou « importantes » (santé, énergie, transport, infrastructure numérique, gestion des déchets, alimentation, services postaux) de mettre en place une politique de cybersécurité documentée et d'être en mesure de gérer un incident. Les établissements financiers sont quant à eux soumis au règlement DORA depuis janvier 2025, qui exige des dispositifs de résilience cyber contractuels avec leurs prestataires IT. Dans ces contextes, disposer d'une assurance cyber devient une exigence de conformité.

Au-delà du cadre légal, les donneurs d'ordre demandent de plus en plus une attestation d'assurance cyber dans leurs appels d'offres, notamment pour les activités B2B impliquant l'accès à leurs propres systèmes ou données. L'activité de l'entreprise détermine ainsi, autant que la loi, la nécessité d'une couverture adaptée.

Combien coûte une assurance cyber ?

Le tarif d'une assurance cyber dépend principalement de trois paramètres : la taille de votre entreprise (chiffre d'affaires et nombre de salariés), votre secteur d'activité (les secteurs les plus ciblés, comme la santé ou la finance, sont tarifés plus haut), et votre niveau de maturité en matière de cybersécurité (double authentification, sauvegardes hors ligne, politique de mots de passe, formation des équipes).

Pour une TPE avec un chiffre d'affaires inférieur à 500 000 €, les tarifs démarrent généralement entre 35 € et 80 € mensuels. Pour une PME entre 500 000 € et 5 M€, comptez 80 € à 300 € par mois. Au-delà, les primes sont calculées sur devis selon le volume de données traitées et les plafonds souhaités. Les plafonds d'indemnisation standards vont de 100 000 € à plusieurs millions d'euros par sinistre.

Chez Valora, l'assurance cyber démarre à 36 €/mois et le devis est gratuit. Pour souscrire à une assurance adaptée, mieux vaut comparer plusieurs assureurs plutôt que signer le premier contrat venu : à protection équivalente, l'écart entre deux contrats peut dépasser 30 %. Avant de souscrire une assurance cyber, l'audit gratuit Valora permet d'identifier les zones mal couvertes de votre contrat actuel, ou les garanties dont vous avez réellement besoin s'il s'agit de votre première souscription.

Assurance cyber, RC Pro, multirisque professionnelle : quelles différences ?

Plusieurs contrats peuvent sembler se recouper sur les risques informatiques, mais ils couvrent en réalité des périmètres distincts.

L'assurance cyber couvre spécifiquement les incidents de sécurité informatique et leurs conséquences. Elle protège contre les cyber attaques (rançongiciel, phishing, DDoS), les fuites de données, les dysfonctionnements de systèmes et la cybercriminalité au sens large. C'est la seule garantie conçue pour répondre techniquement à une attaque (forensique, restauration, négociation) en plus d'indemniser financièrement.

La RC Pro (responsabilité civile professionnelle) couvre les erreurs et fautes commises dans le cadre de votre prestation. Elle peut couvrir certains dommages immatériels causés à un client suite à une faute professionnelle, mais elle n'intègre pas la gestion opérationnelle d'une cyberattaque. Si un client vous met en cause suite à un incident cyber chez vous, la RC Pro peut intervenir sur le volet responsabilité, mais la reconstruction technique relève de l'assurance cyber.

La RC exploitation (souvent incluse dans la multirisque professionnelle) couvre les dommages causés aux tiers en dehors de la prestation : chute dans les bureaux, dégât des eaux chez un client, accident en déplacement. Elle ne traite pas des risques informatiques.

Dans les faits, une entreprise B2B bien couverte combine généralement RC Pro + assurance cyber + multirisque professionnelle, chacune intervenant sur un type d'événement différent. Une assurance contre les risques traditionnels ne suffit plus quand les menaces sont devenues majoritairement numériques. L'assurance cyber est la plus récente des trois, mais elle est devenue indispensable dès que l'activité repose sur des outils numériques.

Souscrire votre assurance cyber avec Valora

Valora est un courtier multi-spécialisé 100 % en ligne. Souscrire une assurance cyber avec Valora se fait en trois étapes, sans passage en agence.

1. Devis en ligne en quelques minutes. Vous remplissez un formulaire qui couvre votre activité, votre chiffre d'affaires, vos outils numériques et votre niveau de maturité cyber. Nous interrogeons nos assureurs partenaires spécialisés pour obtenir les meilleures propositions de couverture et de tarif selon votre profil.

2. Audit gratuit de votre couverture actuelle. Si vous avez déjà un contrat cyber, nous l'examinons en détail : plafonds, franchises, exclusions, vecteurs d'attaque non couverts. L'assurance cyber peut comporter des zones d'ombre importantes (rançon non couverte, plafond insuffisant sur la perte d'exploitation, exclusion des actes d'employés internes), et l'audit permet d'y voir clair sans engagement.

3. Souscription en ligne et activation immédiate. E-signature, paiement en ligne, attestation disponible et accès à la plateforme de prévention Valora. En cas de déclenchement, la cellule de crise est joignable 24/7 et intervient en moins de 2 heures.

Valora vous propose une assurance dédiée cyber, pensée pour protéger votre entreprise des risques qui ne cessent de se multiplier : ransomware, phishing, fraude au président, fuite de données, attaque sur la chaîne d'approvisionnement logicielle. Cette couverture s'intègre dans notre plateforme de pilotage globale, aux côtés de vos autres contrats professionnels, pour simplifier la gestion des risques au quotidien.